Strona główna | Spis treści |Archiwum
Przezorny zawsze ubezpieczony
Pożar, akt wandalizmu, przykry wypadek klienta, poważna awaria sprzętu, włamanie... To może się przydarzyć w każdym salonie solaryjnym i - czasami - zdecydować o jego rynkowym być albo nie być. Czy można tych zdarzeń uniknąć? Całkowicie na pewno nie. Można zminimalizować ryzyko ich powstania, ale nigdy nie możemy być pewni, że wszystko zawsze będzie szło po naszej myśli. A jeżeli nie możemy czegoś uniknąć - warto się ubezpieczyć.
Małe i średnie firmy - w tym salony solaryjne - stanowią 99% przedsiębiorstw w Polsce, jest w nich zatrudnionych około 70% ogółu pracujących. Tak więc ubezpieczenia dla tego typu podmiotów to bardzo istotna część oferty poważnych towarzystw ubezpieczeniowych. Co nam one oferują? Poczucie bezpieczeństwa, gwarancję w miarę spokojnego prowadzenia działalności i możliwość rekompensaty ewentualnych strat. Jednak ubezpieczenia to temat delikatny. Kiedy i jak to zrobić, na co zwrócić uwagę przed zawarciem umowy i przy samym jej podpisywaniu? Na te pytania postaramy się odpowiedzieć w poniższej publikacji.
Cele i potrzeby
Na zawarcie umowy ubezpieczeniowej decydujemy się z różnych przyczyn. Może to być namowa znajomego agenta, wymogi uzyskania kredytu czy wreszcie po prostu zdrowy rozsądek. Jednym z powodów, dla których ubezpieczamy lokal, są wymogi formalne w przypadku kredytu. Bank, który pożycza nam pieniądze na zakup lokalu, wymaga - co oczywiste - podstawowego ubezpieczenia do momentu spłaty kredytu. Najczęściej te wymagania ograniczają się do ubezpieczenia od ognia, powodzi, zalania i innych zdarzeń losowych. To właśnie ubezpieczenie niejako "z musu" - ważny jest papier, który dołączamy do dokumentacji dla banku, i to właściwie wszystko. My zajmiemy się ubezpieczeniem zawieranym świadomie dla zabezpieczenia własnej działalności gospodarczej.
Majątek i zobowiązania
Każde przedsiębiorstwo posiada określony majątek, a także zobowiązania z tytułu zawartych umów. Majątek narażony jest na wszelkiego rodzaju uszkodzenia czy utratę - z powodu działania żywiołów lub ludzi. Z kolei z zobowiązaniami wiąże się ryzyko ich niedotrzymania. W przypadku salonu solaryjnego majątek stanowią przede wszystkim: lokal wraz z wyposażeniem oraz urządzenia opalające, których wartość - co wszyscy wiemy - jest ogromna. Do tego dochodzą wszelkie towary, którymi obraca dane przedsiębiorstwo - w zwykłym solarium są to właściwie wyłącznie specjalistyczne kosmetyki. Ubezpieczeniu podlegają również środki pieniężne. Jeżeli chodzi o zobowiązania z tytułu zawartych umów - w przypadku solarium właściwie nie ma to zastosowania.
Rodzaje i metody
Ubezpieczenia, które znajdą się w polu naszego zainteresowania, możemy podzielić na ubezpieczenie majątkowe, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) i ubezpieczenie kosztów działalności. Ubezpieczyć możemy się na różne sposoby - np. wykupując polisy jednostkowe na poszczególne rodzaje ryzyka lub polisę kompleksową - na kilka rodzajów. W tym drugim przypadku opłata za ubezpieczenie poszczególnych rodzajów ryzyka jest niższa, niż gdybyśmy decydowali się na polisy pojedyncze. Towarzystwa ubezpieczeniowe z reguły mają w swojej ofercie specjalne pakiety dla małych i średnich przedsiębiorstw.
Ocena ryzyka
Podpisanie umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym poprzedza ocena ryzyka oraz ustalenie przez przedsiębiorcę sum, na które chce się ubezpieczyć. Agent ubezpieczeniowy określa prawdopodobieństwo zaistnienia danego wydarzenia i na tej podstawie doradza, na jakie ubezpieczenie się zdecydować, i określa wysokość stawki - generalnie im wyższe prawdopodobieństwo, tym wyższa stawka. Tu pojawia się kwestia kompetencji agenta, ale tym zajmiemy się za chwilę. O prawdopodobieństwie wystąpienia danego zdarzenia decydują dwa czynniki: lokalizacja oraz rodzaje zabezpieczeń. Na przykład lokal położony blisko rzeki, na terenach powodziowych jest w grupie podwyższonego ryzyka, jeżeli chodzi o zalanie. Z kolei o prawdopodobieństwie wystąpienia włamania decyduje rodzaj zabezpieczeń - zamków, systemów alarmowych itp. Przyjrzyjmy się zatem rodzajom ryzyka w odniesieniu do poszczególnych form ubezpieczeń.
Ubezpieczenie majątkowe
Wśród rodzajów ryzyka, od którego możemy się ubezpieczyć, znajdziemy między innymi: ogień, powódź, zalanie i inne zdarzenia losowe; kradzież z włamaniem i rabunek; dewastację; stłuczenie i uszkodzenie szyb i innych przedmiotów; błąd użytkownika; szkody elektryczne; utratę danych oraz oprogramowania; katastrofę budowlaną. Jeżeli zdecydujemy się na pojedyncze polisy, ryzyko jest kategoryzowane wg powyższych wytycznych, a polisy dotyczą poszczególnych urządzeń i elementów wyposażenia. Zawsze jednak warto pomyśleć o ubezpieczeniu kompleksowym. Im więcej rzeczy do ubezpieczenia, tym większe prawdopodobieństwo, że coś zostanie pominięte - i akurat na ten jeden element nie będziemy mieć wykupionej polisy. W ubezpieczeniu kompleksowym nie rozdrabniamy się na poszczególne elementy, a ryzyko jest inaczej kategoryzowane.
Michał Domański
więcej w Solarium nr 54